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储蓄型分红保险哪家好适合老年人

会员 2022-01-18 13:05:26

郑州市民刘老先生是一名退休干部,刚过了70岁。虽然晚年生活富足,但在每天打太极拳、练习书法之余,他还想尝试着做些投资。在对各种投资工具进行比较后,他来电咨询:像他这种年龄的老人,该如何选择合适的投资型保险。

省保险行业协会的卫宛强表示,老年人在条件允许的情况下,可以进行保险安全投资。具体来说,万能险和投资连结险各有特点,老年人可根据自己的风险承受能力和经济状况选择。

首选保本的万能险

万能险有最低保证预期年化利率,适合资金稳定、流动性要求不高、各项社会保障齐全的消费者。需要注意的是,万能险通常有一定的保险期限,如果提前领取会有损失。而老年人各种意外和疾病的发生概率较高,所以,为防止提前领取,投资前先要衡量自己的保障是否充足,并选择保险期限不超过10年的险种为好。

建议:就刘老先生而言,医疗费可足额报销,养老金也较充足,因此,险种选取可比较从容,可考虑的范围和保费选择余地也比较大。只要考虑将保费确定为适当的投入总额,并了解清楚初始费用、承诺预期年化利率等细节问题便可以进行操作。在扣除日常开支和备用资金后,每年保费投入应不超过余下资金的10%。

可适当考虑风险与预期年化收益同在的投连险

相比万能险,投资连结险可以自由领取,资金灵活性高,但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品,由消费者自负盈亏,并不承诺最低预期年化利率。各公司的投资连结险根据投资风险不同都设有若干个账户,账户之间可以转换。

建议:刘老先生的保障齐全,对疾病或意外风险的承受力较强,可适当考虑一些风险较大的账户,风险大的账户通常回报的空间也更大。反之,则应考虑些安全系数较高的账户。投资连结险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看,基本与股市的涨跌走向趋于一致。所以,消费者可以根据投资整体状况转换账户。需要提醒的是,转换账户通常需要另收费用,消费者要慎重对待。

不建议买储蓄型分红险、两全险

至于一些储蓄性质的分红险以及两全险,则不适合老年人。这两类保险,目前费率甚高,而且年龄基础越大,生存金和分红滚动累积的年限越短。

建议:假使刘老先生此时投保两全险、分红险,即使所有生存金和红利都不取不用,算上复利累积,也需要20年~25年才能收回本金;加上目前保险公司红利普遍较低,这两类险种的预期年化收益微乎其微,说是投资实在勉强。虽然保险公司推出有投资+保障的复合型险种,但通常都是以两全险或者分红险为主,因此有必要先问清楚再考虑是否购买。

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