针对女性的平安重疾险,消费型疾病险与终身重疾险
尊宏人生——养老金解决方案
35岁张先生希望有一款理财计划可以让家庭资产保值增值,享受晚年高品质生活。计划如下:
产品:平安尊宏人生+聚财宝
基本保额:15万
交费期间:3年
年交保费:53.64万元(3年合计总投入约160万元)
近几年重大疾病的发病率越来越高,一旦患上重大疾病,那么将给这个家庭带来灾难。低收入家庭所面临的风险更大,所以低收入家庭更应该投保重疾险。
来自湖北的师先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?
1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长,但保费高,因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上,可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,比终身寿险费率低,对很多收入低的家庭来说,在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段,拥有一定的保障,也就达到基本的投保目的了。
2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险、健康险、意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保,每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。
根据卫生部数据,人类生命中严重疾病的几率高达72.18%。目前,主要疾病的平均治疗费用通常超过10万元(不包括恢复和错过工作的费用),那么我们该如何预防突发风险呢?
在短期内,对于大病保险来说我们需要特别了解的就是大病保险是以疾病为保险费的疾病保险。也就是说,只要被保险人患有保险条款中列出的某种疾病,无论医疗费用是多少,保险人都有权获得固定赔偿。
重大疾病保险所承包的范围就是固定的,它所承保的重大疾病通常具有两个基本特征:一是严重疾病会长期严重影响患者及其家属的正常工作和生活;二是治疗费用巨大,这类疾病需要更复杂的药物或手术理疗,需要付出昂贵的代价与医疗费用。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。
例如:一个投保20万元的重大疾病保险,哪怕只缴费一年,只要罹患重疾后被确诊,都是按照投保额20万元进行理赔,而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是5000元,第二年首次罹患重疾,得到20万的理赔那么这个19.5万就是所谓保障最数字化的体现。
如果说我们每十个人当中有九个人是因为重大疾病而身故,那么未来在重大疾病面前,我们是否有一笔钱可以专款专用呢?
有人可能会认为,如果高龄罹患重疾,所赔保险金大多数的资金都是自己过去积累的,感觉似乎不划算。
事实上,保险保障是一个过程,而非一个片段。
在同一个条款下人人平等,重大疾病保险前期的保障功能,使得保险公司承担了巨大的风险机会,这是毋庸置疑的。因为重大疾病风险是不可预知的,谁也不能断言自己何时会得病,我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头,我们也不可能一上来就吃第四个馒头。
有的人会说,我有了社保而且单位福利很好,所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗?
(1)社保只报销因疾病引起的医疗费用,因意外伤害导致的医疗费用不能报销;社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付;无论意外身故还是疾病身故,社保都是没有身故赔偿的,身故后只是返还当时个人账户的金额,而这部分的金额是很少的。
(2)中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念,这就意味着即使属于赔付范围,你也必须先开支出去多少,才能在这个基础之上报销回来多少,而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
(3)社会医疗统筹基金对医保人员的保障是保而不包的,社保有起付线限制,额度内的费用需要自付,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
(4)社会保障的重点是保障,而支付标准是以保证被保险人的基本生活为基础的。对于追求高品质的人来说,这远远不够。因此,对于没有医疗保险的人来说,大病保险尤为重要。对于医疗保险覆盖面,大病保险可以是必要的补充。
在健康危机越发严重的环境下,购买商业保险是当务之急,需要及时投保。商业保险中有两种保险必不可少,其中之一就是重疾险。重疾险保单是转移风险、获得保障的方式,也是理财的选择之一。将一部分钱用于购买重疾险医疗险,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回本金。28岁的单身男如何给自己挑选重疾险?
应根据保险产品的具体情况决定。28岁的单身男如何给自己挑选重疾险?
需要注意四大条款:
1.保险责任。通俗讲就是你买了这张保单后,保险公司承诺会为你做些什么,因此是最重要、最应理解清楚的条款。
2.责任免除:指保险公司按法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围,责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。
3.保费缴纳条款中通常会写明投保人应当以什么样的方式缴付保费、缴费的最后时限等,投保人应当按照约定及时缴费,防止保单中止或者失效。
4.保险金的领取。一旦发生保险事故后,客户应如何及时与保险公司取得联系并索赔,特别要注意应在多长时间内向保险公司提出申请,申请时应提供哪些文件等。28岁的单身男如何给自己挑选重疾险?
需要注意以下事项:
1.清楚了解获赔的重疾病种。重疾险并不包括所有的疾病,只有罹患合同中有指定的重大疾病,才能获得合同约定的赔偿。
2.了解重疾险产品所涵盖的病种。事实上,重疾险产品涵盖的病种类别很多,投资者必须要针对威胁性较大的疾病加以投保,而非盲目性地投保。据了解,重疾险涵盖的病种越多,其保费越高。
3.根据需求购买重疾险产品。投资者要根据自己的年龄、性别和需求进行选择。如妇女可以对乳腺癌等妇女病种进行投保。 太平洋提示: 重疾风险无处不在,投保太保保障计划,不断有效避免罹患重疾带来的家庭财务损失,满期更可返还,保障增值两不误! 太保保障计划保障内容:*最高可选30万的重疾癌症保障金*身故立刻给付30万元的保险金*增值更给力,满期返还54400元最低每月花:141元
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